房貸利率調(diào)整不用再等一年!新機(jī)制明天正式落地
10月31日,農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家商業(yè)銀行發(fā)布公告,將從明天(11月1日)起,陸續(xù)對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行新的定價(jià)機(jī)制。這也意味著中國人民銀行一個(gè)月前發(fā)布的完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制要求,即將正式落地。
對(duì)于此前不少貸款人認(rèn)為房貸利率重定價(jià)周期統(tǒng)一為一年,不能及時(shí)反映市場(chǎng)供需變化,容易造成新老房貸利差過大等情況,商業(yè)銀行的公告明確取消了房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。貸款人可以隨時(shí)向銀行提出將重定價(jià)周期調(diào)整為三個(gè)月或六個(gè)月,當(dāng)然還可以保持為一年。需要注意的是,在整個(gè)還款周期里,房貸利率重定價(jià)周期只能調(diào)整一次。
這也意味著,如果貸款人認(rèn)為未來貸款利率將下行,那么將房貸利率重定價(jià)周期調(diào)整為三個(gè)月,就可能更早地享受到貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)下調(diào)帶來的優(yōu)惠; 如果貸款人認(rèn)為未來貸款利率將上漲,那么將房貸利率重定價(jià)周期保持為一年,自己的房貸利率跟隨貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)上漲就可能會(huì)更晚一些。
中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2024年第三季度全國新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為3.33%。此前,中國人民銀行發(fā)布完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制的公告,促進(jìn)商業(yè)銀行批量調(diào)整存量房貸利率,目前已基本完成。2024年11月1日起,存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時(shí),借款人可與銀行自主協(xié)商、動(dòng)態(tài)調(diào)整存量房貸利率。
根據(jù)商業(yè)銀行的公告,對(duì)于以浮動(dòng)利率,也就是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)加減點(diǎn)報(bào)價(jià)的存量個(gè)人房貸,當(dāng)它的利率加點(diǎn)值高于全國新發(fā)放個(gè)人房貸利率平均加點(diǎn)值30個(gè)基點(diǎn)時(shí),借款人可以向銀行申請(qǐng)調(diào)整房貸利率LPR加點(diǎn)值,調(diào)整后的加點(diǎn)為全國新發(fā)放個(gè)人房貸利率平均加點(diǎn)值加30個(gè)基點(diǎn)。全國新發(fā)放個(gè)人房貸利率平均加點(diǎn)值為人民銀行最新發(fā)布的全國新發(fā)放個(gè)人房貸加權(quán)平均利率減去對(duì)應(yīng)季度五年期以上LPR均值。如果所在地區(qū)有個(gè)人房貸利率政策下限,則最終加點(diǎn)值不能低于所在城市房貸利率加點(diǎn)政策下限。
專家表示,未來一段時(shí)間,如果政策利率保持穩(wěn)定,預(yù)計(jì)新發(fā)放房貸利率都保持穩(wěn)定,存量房貸利率將無需再進(jìn)行調(diào)整。如果新發(fā)放房貸利率加點(diǎn)幅度進(jìn)一步下降,存量房貸利率也會(huì)跟隨下行,銀行會(huì)綜合考慮吸儲(chǔ)和經(jīng)營成本等因素合理確定新發(fā)放房貸利率。本輪批量調(diào)整后,存量房貸利率降至3.3%,如果存量房貸與新發(fā)放房貸差異大于30BP,將推動(dòng)新一輪存量房貸利率下調(diào)。因此,預(yù)計(jì)銀行會(huì)較少發(fā)放利率低于3%的房貸,新發(fā)放房貸與存量房貸的利差也將保持總體穩(wěn)定。
據(jù)了解,其它商業(yè)銀行近期也將陸續(xù)發(fā)布公告,明確新的個(gè)人房貸利率定價(jià)機(jī)制。商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行新的定價(jià)機(jī)制以后,人民銀行將不再統(tǒng)一調(diào)整存量房貸利率。