個(gè)人養(yǎng)老金制度15日起在全國(guó)實(shí)施，對(duì)你我有何影響？

據(jù)新華社12月12日消息，近日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》。《通知》明確，自2024年12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從36個(gè)先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國(guó)。

《通知》規(guī)定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。金融機(jī)構(gòu)要做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示等工作，依法依規(guī)開(kāi)展投資咨詢服務(wù)，探索開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者、投資者的保護(hù)，保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

個(gè)人養(yǎng)老金全國(guó)推開(kāi)有哪些影響？國(guó)民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略下，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施并優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展以個(gè)人繳費(fèi)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老第三支柱，將有機(jī)會(huì)讓更多的普通勞動(dòng)者享受到制度紅利，有利于提升我國(guó)多層次多支柱養(yǎng)老保障體系的持續(xù)性、包容性和公平性，有助于推進(jìn)個(gè)人財(cái)富的跨期配置和社會(huì)資源的跨代際配置，在更大范圍分散長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、增厚社會(huì)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，對(duì)于保障和改善民生、增進(jìn)人民福祉、扎實(shí)推進(jìn)共同富裕至關(guān)重要。

個(gè)人養(yǎng)老金全國(guó)推開(kāi)之后，市場(chǎng)預(yù)計(jì)將迎來(lái)歷史性的政策機(jī)遇期，借個(gè)人養(yǎng)老金政策全國(guó)推廣的東風(fēng)，商業(yè)銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞人民群眾全生命周期多樣化的養(yǎng)老金融需求，構(gòu)建差異化、多元化產(chǎn)品體系，提供特色化、品質(zhì)化綜合服務(wù)，尤其是實(shí)現(xiàn)對(duì)靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員等的服務(wù)覆蓋，將進(jìn)一步激發(fā)全社會(huì)積極養(yǎng)老意識(shí)，厚積養(yǎng)老金融資金，有效推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)將不斷提升金融服務(wù)能力和覆蓋廣度，積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。

自2022年11月25日至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施已滿兩周年。兩年來(lái)，銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)積極參與，同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶已開(kāi)立超過(guò)6000萬(wàn)個(gè)，對(duì)完善我國(guó)養(yǎng)老三支柱體系意義非凡。不過(guò)，“開(kāi)戶熱、繳存冷”，個(gè)人養(yǎng)老金初期保值增值功能體現(xiàn)不明顯等問(wèn)題，也需要在未來(lái)發(fā)展中不斷完善。

有銀行人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著一些自身問(wèn)題，影響個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的進(jìn)一步發(fā)揮，包括目前個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品投資的基礎(chǔ)資產(chǎn)同大多數(shù)普通理財(cái)產(chǎn)品一樣，以貨幣市場(chǎng)工具、債券、股票等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)為主，與普通產(chǎn)品并無(wú)不同，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的管理人難以實(shí)際開(kāi)展長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資，因此也很難做到高收益。

在當(dāng)前的市場(chǎng)情況下，如何增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)公眾的吸引力？

國(guó)民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要通過(guò)完善創(chuàng)新政策機(jī)制，重點(diǎn)擴(kuò)大中低收入者的覆蓋范圍，尤其是實(shí)現(xiàn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)以及靈活用工就業(yè)人員的有效覆蓋，滿足不同人群養(yǎng)老金儲(chǔ)備需求，并盡快打通二、三支柱，實(shí)現(xiàn)三支柱聯(lián)動(dòng)發(fā)展，支持將更多繳費(fèi)靈活、安全穩(wěn)健、具有長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金，同時(shí)鼓勵(lì)參與機(jī)構(gòu)發(fā)展專(zhuān)業(yè)性養(yǎng)老投顧服務(wù)。

這位負(fù)責(zé)人還建議，要嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保養(yǎng)老資金運(yùn)作安全穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控。在養(yǎng)老資金運(yùn)用監(jiān)管規(guī)則、稅收優(yōu)惠、組合管理、信息披露以及考核要求等方面出臺(tái)更多針對(duì)性扶持政策，以支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓創(chuàng)新、提升投資效率，在可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)更好落實(shí)投資收益，實(shí)現(xiàn)回饋于民。

【新聞內(nèi)存】

個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，每年繳費(fèi)上限為12000元，繳納的資金由個(gè)人自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，封閉運(yùn)行，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

自上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)逐步探索建立了以第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主體、第二支柱職業(yè)養(yǎng)老和第三支柱個(gè)人養(yǎng)老為補(bǔ)充的多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)雖基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但總體保障水平特別是城鄉(xiāng)居民的保障水平比較有限，且財(cái)政投入在持續(xù)增加；第二支柱企（職）業(yè)年金覆蓋面仍然較窄，資金積累規(guī)模有限，只能滿足小部分群體的養(yǎng)老需求。因此，以個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為支撐的第三支柱被寄予厚望。

長(zhǎng)期以來(lái)三支柱發(fā)展并不平衡，隨著人口老齡化日益加深，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的呼聲逐漸高漲，個(gè)人養(yǎng)老為補(bǔ)充的第三支柱在去年迎來(lái)重磅新政。2022年4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地。2022年11月25日“靴子”正式落地，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。